Raport o bankowości internetowej

Dlaczego konto w banku internetowym jest lepsze niż w tradycyjnym?

Internet to codzienność. Każdego dnia towarzyszy nam w różnych sferach naszego życia. Spełnia wiele funkcji: bawi, uczy, jest narzędziem pracy. Przede wszystkim jednak ułatwia wiele spraw. Czemu więc nie uprościć swego życia z bankiem i kontaktować się z nim tylko przez Internet?
Wskazać tu można dwie zasadnicze drogi. Pierwszą z nich stanowią banki tylko prowadzące swą działalność za pośrednictwem zdalnych kanałów dostępu tj. Internet, SMS, WAP, IVR, telefon. Druga droga prowadzi zaś przez tradycyjny bank oferujący specjalny rodzaj konta umożliwiającego zdalny dostęp. W obu przypadkach oszczędzamy czas. Bank czynny jest cały rok, 24 godziny na dobę, co zdecydowanie wpływa na wzrost satysfakcji klientów. Internet eliminuje oczekiwanie w kolejkach do okienka bankowego w tradycyjnym oddziale. Jego wykorzystanie sprawia również, iż komunikacja na linii klient-bank staje się wyraźnie wygodniejsza. Co więcej, aby nawiązać kontakt z osobą kompetentną z banku nie trzeba wychodzić z domu. Wystarczy skorzystać z technik wspomagających komunikację znajdujących się na stronie internetowej (służy temu np. lista dyskusyjna, najczęściej zadawane pytanie (tzw. FAQ) oraz poczta elektroniczna).
Dlaczego warto?
Najważniejszą korzyścią, wynikającą bezpośrednio z większej dostępności kont internetowych jest zwiększona możliwość sprawowania bieżącej kontroli nad finansami. Wszystkie transakcje można sprawdzić za pośrednictwem Internetu lub innych kanałów elektronicznych. Zarówno śledzenie on-line salda rachunku jak i wygodne zarządzanie finansami daje klientowi poczucie bezpieczeństwa i pozwala szybko wykryć ewentualne nieprawidłowości.

Kłopotliwe może być dokonanie wpłaty na rachunek bankowy. Z powodu braku placówek jest to możliwe jedynie za pomocą przelewu pocztowego lub przelewu z innego rachunku. Klienci Inteligo są tu "uprzywilejowani", gdyż mogą bezpłatnie dokonywać wpłat na swoje konta za pomocą sieci oddziałów PKO BP. Między innymi z tego powodu mBank rozpoczął budowę sieci mKiosków.
Z wypłatą pieniędzy jest już zdecydowanie lepiej. Można tego dokonać wykorzystując przelew bankowy lub sieć bankomatów. Ponownie na lepszej pozycji są klienci Inteligo mający do dyspozycji sieć PKO BP. Zwykle dostępna jest, także bez prowizji popularna sieć Euronet. Coraz częściej można jednak spotkać się z sytuacją gdzie na podstawie umowy między bankami istnieje możliwość do bezprowizyjnego korzystania z sieci innego banku np. mBank z BZ WBK. Funkcjonalność bankomatów jest również wzbogacana o inne opcje tj. doładowanie konta w telefonach typu pre-paid. Pod tym względem banki tradycyjne mogą się pochwalić większą ilością urządzeń i szerszą gamą usług jak np. sprawdzenie salda (Citibank, Millenium), założenie lokaty (Kredyt Bank) czy spłata zadłużenia na karcie (BZ WBK, Citibank), wpłata pieniędzy (Eurobank).
Procedura otwarcia e-konta jest bardzo prosta. Najczęściej sprowadza się ona do wypełnienia wniosku na stronie www banku (mBank), lub wydrukowania go i wysłania za pośrednictwem poczty czy umówionego kuriera (VW Bank). Wymagane formularze można też niekiedy zamówić telefonicznie. W zależności od banku z powyższych opcji mamy zwykle do wyboru co najmniej dwie. Po wysłaniu formularza należy już tylko czekać na kontakt pracownika banku celem potwierdzenia danych. W banku tradycyjnym zwykle musimy udać się osobiście do oddziału i odstawszy swoje w kolejkach wypełnić stosowne formularze.
Bezpieczeństwo w sieci
Bardzo istotnym ograniczenieminternetowego rachunku jest obawa o bezpieczeństwo. Od razu można zaznaczyć, że niesłuszna. Banki w dość solidny sposób strzegą pieniędzy klientów i stosują najczęściej kilka zabezpieczeń. Pierwszym jest szyfrowanie protokołem SSL transmisji danych między komputerem użytkownika a serwerem banku. Drugi stopień to zabezpieczenia bardziej widoczne tj. login użytkownika i hasło (mBank), token (urządzenie kryptograficzne generujące losowo unikatowe kody; VW Bank) czy lista haseł jednorazowych. Wybór jednak formy zależy od banku prowadzącego rachunek. Żadna z powyższych form nie wymaga od klienta instalowania specjalnego oprogramowania na swoim komputerze. Pierwsze hasło "tymczasowe" nadawane jest przez pracownika banku i wymagana jest jego zmiana przy pierwszym logowaniu do systemu. Kilkukrotne, logowanie blokuje kanał dostępu do konta. Aby usunąć blokadę należy się skontaktować z bankiem. Klient zostanie również automatycznie rozłączony z serwisem, jeżeli przez pewien czas np. 5 minut nie wykona żadnego "ruchu". Istnieje także możliwość ustalenia innych haseł dla dostępu via Internet, SMS, WAP, etc.

Banki ustalają także inne fizyczne ograniczenia w "niewłaściwym" dostępie do pieniędzy. Należą do nich np. dzienne limity ilościowe i kwotowe wypłat dokonywanych za pośrednictwem bankomatów czy płatnością kartą.

Pamiętać należy również o tym, iż banki internetowe działają według takiego samego prawa jak banki tradycyjne, zatem podlegają tym samym przepisom, dotyczącym zapewnienia bezpieczeństwa działalności i obrotu. Każdy bank posiada systemy zabezpieczeń, które uniemożliwiają zniknięcie danych, m.in. kopie zapasowe tworzone w różnych miejscach. Systemy bezpieczeństwa są ściśle kontrolowane i oceniane przez służby nadzoru bankowego.

Coraz to nowe usługi
Bardzo istotnym czynnikiem obok bezpieczeństwa konta jest jego funkcjonalność czyli ilośc operacji, które można przeprowadzić za jego pomocą. Pod tym względem rachunki w bankach internetowych nie odbiegają od tych z dostępem do Internetu w bankach tradycyjnych. W ramach kont oferowanych przez e-banki klienci otrzymują dostęp do całej palety operacji pasywnych (niezmieniających salda na rachunku - sprawdzanie salda, przeglądanie historii operacji, itp.) oraz aktywnych (np. zakładanie i zrywanie lokat, przelewy na rachunki własne i obce). Banki wirtualne świadome są rosnących potrzeb swoich klientów i dlatego, nie chcąc ich utracić, ciągle rozszerzają swoją ofertę, przez co funkcjonalność wielu produktów jest większa niż w banku tradycyjnym. Jeśli chodzi o bogactwo oferty, to prym na rynku wśród banków internetowych wiedzie zdecydowanie mBank, oferując większość z ogólnie dostępnych operacji w ramach konta. W mBanku brakuje jeszcze tylko możliwości wykonywania i przyjmowania przelewów zagranicznych (planowane wprowadzenie w przyszłości).

Korzystając z możliwości, jakie daje Internet, e-banki wprowadzają do swojej oferty również nowoczesne, usługi, niedostępne dla klientów banków tradycyjnych. Warto wspomnieć tu chociażby o usługach QuickMoney, EmailMoney w banku Inteligo, czy też mTransfer w mBanku. W bankach wirtualnych nie znajdziemy jednak wielu takich produktów jak np. kredyty mieszkaniowe. Wyjątkiem jest mBank, który poszerzył swoją ofertę o mPlan i mPlan Walutowy, w ramach których skorzystać można z szerokiej oferty kredytowej, w tym z kredytu hipotecznego oraz z Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych. Supermarket umożliwia klientom kupowanie bez prowizji jednostek 24 funduszy należących do 6 Towarszystw Funduszy Inwestycyjnych. Nowatorski produkt stanowi bardzo atrakcyjny sposób lokowania pieniędzy, szczególnie w obliczu ogólnego wzrostu popularności funduszy od czasu wprowadzenia tzw. podatku Belki.

Na plus dla e-banków zaliczyć można zdecydowanie niższe koszty utrzymania takiego konta osobistego. Prowadzone są one bowiem za znikomymi opłatami (lub bez) jednocześnie oferując wyraźnie wyższe oprocentowanie niż banki tradycyjne. Ma to swoje uzasadnienie w kosztach funkcjonowania takiego banku. Jak wynika z badań, przeciętny koszt pojedynczej operacji bankowej dokonywanej przez tradycyjny oddział wynosi około 1,07 dolara. Ta sama operacja dokonywana via Internet kosztuje już tylko 0,01 dolara. Jednocześnie dodatkową korzyścią jest dowolne ustalanie, z jakich usług chcemy korzystać (np. czy chcemy wyciągi bankowe przesyłane do domu) a więc i za nie płacić, co przyczynia się do "personalizacji" kosztów.

Podsumowując można powiedzieć, że w bankach internetowych korzyści z posiadania w nich konta zdecydowanie rekompensują jakiekolwiek niedogodności. Warto posiadać takie konto tym bardziej, że z czasem paleta usług i funkcjonalność będą się poszerzać zgodnie z oczekiwaniami klientów.

e-konta

Bank	Nazwa konta	oproc. (%)	min. wpływy (PLN)	opłata za prowadzenie (mies.)	przelew (PLN)	stałe zlecenie (PLN)
Bank BPH	SEZAM Student	1.5	dowolne	3	bez opłat	1
Bank Millennium	Millekonto Student	0	100	2	0.5	2
BGŻ	Integrum Student	0.1	dowolne	5	bez opłat	bez opłat
BZ WBK	Konto24 Absolwent	0	dowolne	4	0.5	0.5
BZ WBK	Konto24 X-tra Student	0	dowolne	bez opłat	0.5	0.5
DB PBC	Konto Student	0.5	dowolne	1	bez opłat	bez opłat
ING Bank Śląski	Konto z Lwem - Studenta	0.1	dowolne	2	bez opłat	bez opłat
Inteligo	Konto Inteligo	1.9819 - 4.2175	dowolne	0/4,99	0.99	0.99
Kredyt Bank	EKSTRAKONTO STUDENT	1	100	2	bez opłat	bez opłat
LUKAS Bank	e-KONTO	1	dowolne	bez opłat	bez opłat	bez opłat
mBank	eKONTO	3	dowolne	bez opłat	0.5	0.5
MultiBank	MultiKonto jestem	2.2	dowolne	1	bez opłat	bez opłat
Nordea Bank	Nordea	0.8	dowolne	3	0.6	0.4
PEKAO	Eurokonto Akademickie	0.1	200	4	bez opłat	1.5
PKO BP	e-SUPERKONTO dla studenta	1.9	dowolne	3	bez opłat	bez opłat
Volkswagen Bank direct	e-direct pakiet Standard	3.5	dowolne	bez opłat	bez opłat	bez opłat